2025년 7월부터 스트레스 DSR이 확대 적용되면서, 대출 한도가 줄어든 사례가 많아졌어요. 지금 나의 한도는 얼마나 될지, 최신 규정이 반영된 계산기로 바로 확인해 보세요.
DSR은 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)의 줄임말로, 연 소득 대비 갚아야 할 대출 원리금의 비율을 뜻해요. 쉽게 말하면, 소득에 비해 대출이 얼마나 있는지를 따져보고, 대출 가능한 금액의 상한선을 정하는 기준이에요.
금융기관은 DSR 비율이 높을수록 대출이 많다고 판단해요. 과도한 대출을 막기 위해 1금융권은 DSR 40%, 2금융권은 50%를 넘으면 대출이 어려울 수 있어요. 주택담보대출・신용대출・마이너스통장・카드론・학자금대출 등 대부분의 대출이 포함되고, 일부 정책금융상품은 제외돼요.
스트레스 DSR은 기존 DSR을 계산할 때, 금리가 오를 가능성을 고려한 ‘스트레스 금리’를 더해, 한도를 더 보수적으로 계산하는 제도예요.
예를 들어, 실제 대출 금리는 4%인데 심사에서는 5.5%로 계산하면, 매달 갚아야 할 금액이 커지고, DSR도 높아져요. 그러면 대출 한도가 줄거나, 승인 자체가 어려워질 수도 있어요. 이때 적용하는 '스트레스 금리'는 실제 이자에는 영향을 주지 않고, 심사에만 쓰이는 가상의 금리예요. 2025년 7월부터는 대부분의 대출에 적용되면서, 대출 한도가 기존보다 크게 줄어드는 사례가 늘고 있어요.
DSR을 낮추면 대출 한도는 올라가요. 특히 아래 방법들이 도움이 돼요.
안 쓰는 마이너스통장, 카드론 등을 정리하면 대출 여력이 늘 수 있어요. 특히 마이너스통장처럼 사용액이 아닌 '한도 전체'가 반영되는 대출은 DSR을 높이는 원인이 돼요.
대출 만기를 늘리면 매년 상환 부담이 줄고, DSR도 낮아져요. 단, 총이자 부담은 더 커질 수 있어요.
고정 수입이 늘거나 부수입을 증명할 수 있으면, DSR 계산에 유리하게 반영돼요.
같은 금액을 빌리더라도, 상환방식에 따라 매달 갚아야 할 금액과 DSR 계산 결과가 달라져요.
매달 같은 금액의 원금과 이자 합계를 갚는 방식이에요. 매달 상환 금액이 일정하기 때문에, 자금 계획을 세우기에 용이할 수 있어요.
매달 같은 금액의 원금과 남은 잔액(원금)에 대한 이자 합계를 갚는 방식이에요. 초기 상환 금액이 크기 때문에 DSR은 불리할 수 있지만, 시간이 지날수록 부담이 점차 줄어드는 구조예요.
대출 기간 동안 이자만 내다가, 만기일에 원금을 한 번에 갚는 방식이에요. 매달 상환 금액이 적어 DSR은 유리할 수 있지만, 이자 부담이 큰 편이에요.
집값의 몇 퍼센트까지 대출이 가능한지를 뜻해요. 예를 들어 집값이 5억이고, LTV가 60%라면 최대 3억까지 받을 수 있어요.
연 소득에서 주택담보대출 원리금이 차지하는 비율을 뜻해요. 예를 들어 연소득이 6천만 원이고, 주담대 원리금이 연 3천만 원이면 DTI는 50%예요. *DTI는 주택담보대출만 보는 반면, DSR은 모든 대출을 포함해요.
DTI 계산에 앞으로 생길 대출까지 포함하는 기준을 뜻해요. 예상되는 추가 대출이 있다면, 한도가 더 보수적으로 계산될 수 있어요.
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