전세대출 or 월세?

전세값이 천정부지로 오르는 요즘, 더 좋은 집에서 살기는 커녕 살던 집에서도 쫓겨날 지경입니다. 그 때 현실적으로 하게 되는 고민이 전세대출 을 받을 것인가 반전세로 전환할 것인가이죠. 신혼집을 구할 때도 마찬가지입니다. 집을 사는 것도 아닌데 처음부터 전세대출 을 끼고 살아갈 것인가 아니면 월세를 낼 것인가, 고민이 되는 문제입니다. 물론 상황에 맞게 아껴사는 것이 중요하겠지만 주거의 질 역시 중요하고요. 이 글에서는 어떤 선택을 하는 것이 나에게 드는 비용을 최소화할 수 있을지에 대해서 얘기해보고자 합니다.
 
구체적인 사례를 보면서 얘기해보죠. 먼저 네X버 부동산 사이트에서 전세를 찾아보도록 하겠습니다. 저는 사무실이 삼성역이니 집이 강 남쪽(오타 아닙니다 강남 아니라 강 남…) 이었으면 좋겠고 와이프님이오래되지 않은 아파트를 원하시니… 위례신도시를 한번 보도록 하죠. 쭉 둘러보니 같은 아파트, 같은 평수로 여러 가격이 보입니다. 3.5억, 2.5억에 40만원, 2억에 70만원…

예전에는 보증금 순서로 쭉 나열시키면 되었었는데 이제는 반전세가 많아져서 그렇게 비교하기도 난감합니다.

[Sorting option을 어떻게 만들어야할지 네x버의 깊은 고민이 느껴집니다…]
하지만 이때 값을 비교하는 방법은 생각보다 간단합니다. 먼저 보증금에서 내가 갖고 있는 돈을 뺍니다.내가 갖고 있는 돈이 2억이라고 가정하죠. 
A: 3.5억 – 2억 = 1.5억
B: 2.5억 – 2억 = 0.5억 (5000만원)
C: 2억 – 2억 = 0

A, B는 모자라는 돈이 각각 1.5억, 0.5억이 있죠. 이 돈은 어떻게 구할까요? 대출을 받아야겠죠. 우리은행 iTouch 전세론 금리 2.88%가 눈에 띄네요. 이 조건으로 대출을 받는다고 하면 A의 경우 1년에 432만원, B의 경우 1년 144만원, C의 경우 1년 0원이 이자비용으로 들게 됩니다. 대출을 받을 때 인지세와보증료가 들게 되는데요 여기에 월세까지 더해서 비교해보면 됩니다.
정리해보면 아래와 같습니다.
 
A: 1.5억원 대출, 연이자 432만원, 연월세 0원, 인지세 7.5만원 보증료 45만원 
2년간 총비용  916.5만원
B: 0.5억원 대출, 연이자 144만원, 연월세 480만원, 인지세 2만원 보증료 15만원
2년간 총비용  1265만원
C: 0원 대출, 연이자 0원, 연월세 840만원, 인지세 0원 보증료 0원
2년간 총비용  1680만원
 
자 이제 단순히 큰 값 기준으로 정렬이 가능해집니다. 1.5억원 대출을 받는 것이 가장 비용이 적게 드는것이라는 결론이 나오네요. 하지만 대출은 신용이 걱정이 된다고요? 1금융권 전세대출은 오히려 이자만매달 꼬박꼬박 갚으면 신용을 올리는 역할을 할 수도 있습니다. 특히 아직 신용이 쌓이지 않은 사회초년생에게는 말이죠. (물론 연체가 일어나게 되면 신용에 안 좋은 영향을 줄 수 있습니다.) 추가로 만기일시상환이 아닌 원리금분할상환 방식으로 대출금을 갚으면 비용을 더 줄일 수 있는 방법도 있습니다. (주택의 경우는 전세처럼 단순히 비용만으로 비교하기 어려운 부분이 있긴 합니다). 
 
전세대출과 반전세를 비교하는 법에 대해서 간단히 살펴봤습니다. 전세집을 결정하시는 데에 조금이라도 도움이 되길 바라며 다음 글에서는 전세대출을 받게 된다면 따져야하는 조건들에 대해서 알아보도록하려고 합니다.

p.s. 이 글에 소개된 방법을 핀다에 계산기 형식으로 만들어두었습니다. 필요하신 분들은 방문해서 활용해주세요 (http://goo.gl/Ndr7Qv).